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個人型確定拠出年金401Kの移換手続きの方法


渡邊大輔
著者:渡邊大輔
ウェブデザイナー/アフィリエイター
個人型確定拠出年金401Kの移換手続きの方法

会社を退職した後に行う手続きのひとつに、確定拠出年金401Kの移換手続きがあります。退職すると在職中に加入していた企業型から、個人型の確定拠出年金へ資産を移換する必要があるのです。その方法について注意点とともにまとめました。

←渡邊はいま何位?

会社を辞めると、様々な手続きを行う必要がありますが、
急な病気や突然の怪我に見舞われると困るので、
何はともあれまずは、健康保険へ速やかに加入してください。

もしあなたが国民健康保険へ加入するのであれば、
下記のページで手続き方法を紹介しています。

⇒ 会社を辞めたら国民健康保険の手続きを。でも任継という方法も

健康保険の加入手続きや、ハローワークでの求職申し込みなど、
退職後の手続きがひと段落したところで、
確定拠出年金401Kの移換手続きを行って下さい。

移換手続きは、会社を退職してから6ヶ月以内に手続きを完了させればいいので、
退職後、一連の手続きの中で一番最後に残して構いません。

もし、あなたが以前勤めていた会社が、
確定拠出年金401Kに加入しておらず、

『401Kって、なに?』

ということであれば、これから説明する手続きは不要です。
以前の勤め先で401Kに加入していた人が、退職後に行う手続きとなります。

個人型確定拠出年金移換手続きのイメージ

企業型?個人型?違いは何なの?

先程から「企業型」とか「個人型」という言葉を使っていますが、
まず、この違いから説明しましょう。

これまであなたが会社へ勤めていた時は、「企業型」と言って、
会社が掛金(積み立て金)を拠出(お金を出す)して、
あなたが、そのお金の運用を行っていました。

勤め先で401Kの申し込み手続きを行った際に、投資先や運用割合を決めたはずです。

それに対して、会社の変わりにあなた自身が掛金を拠出して、
あなた自身が運用する制度が「個人型確定拠出年金」です。

簡単に言ってしまえば、誰が掛金を拠出するのか、
企業なのか?個人なのか?その違いだけです。

企業型に加入していた人が会社を退職すると、
在職中に運用していた資産を個人型へ移換する必要があるのです。

『退職を期に、脱退したいんだけど・・・』

という人も居るかもしれませんがそれは難しく、
企業型へ加入していた会社を辞めた人は、
特段の理由がない限り、個人型へ加入しなければなりません。

辞めるためには、いくつか条件があり、ここには書ききれないので、
どうしても辞めたいときには、自身が脱退要件を満たしているか確認して下さい。

個人型確定拠出年金移換手続きに必要な書類はどこで入手する?

会社を辞めて転職や離職した場合、
企業型から個人型へ積み立てた資産を移換するための手続きが必要です。
これを「ポータビリティ」と呼びます。

ちなみに携帯会社を変えるときに、
使用している電話番号を新たな携帯会社へ持ち込むことを、
ナンバーポータビリティと呼びますが同じ意味です。

この移換手続きを行うには、
個人別管理資産移換依頼書という書類を一枚書く必要があります。

会社を辞めるとき、会社から移換キットという、
移換に必要な書類やガイドブック一式を渡されているはずなので、
その中に入っている依頼書を自分で記入して、
郵便で運営管理機関へ送るのです。

もし会社から移換キットをもらっていない場合は、
401Kの運営管理機関へ請求して下さい。

ちなみに私が在籍していた会社では、
東京海上日動火災保険株式会社が401Kの運用業務を行っており、
東京海上日動では、以下のサイトから移換キットを請求できます。

⇒ 東京海上日動 401Kパンフレットのご請求

個人型確定拠出年金移換手続きの書類の書き方

個人別管理資産移換依頼書

では、個人別管理資産移換依頼書の書き方について説明します。
内容的には難しいことはなく、複写になっている依頼書に必要事項を記入し、
本人用控えを剥がしたのち、何枚か捺印して、
依頼書と一緒に移換キットへ同封されている返信用封筒に入れて郵送するだけです。

記入時に調べる必要がある項目が、
基礎年金番号、実施事業所登録番号、資格喪失日の3項目です。

ただし、会社を辞めて約一ヵ月後に、
確定拠出年金の加入者資格喪失のお知らせというハガキが届きます。
ハガキを開くと中に、依頼書の記入に必要な番号が全て記載されているので、
このハガキを見ながら書類を作成すると間違いがありません。

えっ?また決めるの?資産の運用方法と運用割合

最後に企業型から移換した資産の運用方法と運用割合を決めます。

『えっ?前に決めなかったっけ?』

と思うかも知れませんが、それは企業型を申し込んだときの話。
個人型に移換すると、再び運用方法と割合を決めなおすのです。

会社を辞めて企業型確定拠出年金の資格を失うと、
まずその時点での資産を確定します。
そのうえで個人型確定拠出年金へ資産を移換し、
改めて運用方法を決めたのち、新たに運用を始めるのです。

この運用方法を決めるときに、考慮しなければならないことがあるので、
また、後ほど説明します。

注意!手続きの期限は6ヶ月。それを過ぎるとあなたの資産は凍結される!

この移換手続きは、退職から6ヶ月以内に完了させる必要があります。
完了とは、あなたが移換依頼書を発送するタイミングではなく、
移換依頼書を発送し、運営管理機関が登録を終わらせるまでの期間なので、
出来るだけ速めに移換依頼書を発送する必要があります。

手引書には、2~3ヶ月掛かるとありますが、
私の場合、移換依頼書発送後、3週間ほどで、
「個人別管理資産移換完了のお知らせ」のハガキが届きました。

ただし、事務手続きの込み具合にもよるので、
退職した時点で、今後企業型401Kの会社へ再就職する予定がないのであれば、
出来るだけ速めに提出した方がよいでしょう。
その方が資産の運用も早く始まりますし。

個人型へ移換後、拠出金はいくらかかる?

企業型の確定拠出年金では、会社が毎月掛金を拠出して運用を行っていました。
個人型へ変わることで、今後は加入者であるあなたが毎月掛金を拠出することになるのですが、
企業型から個人型への移換手続きを行うと、まずは運用指図者といって、
これまで積み立てた資産のみを運用することになるのです。

それに対して、毎月掛金を拠出して資産を運用する人のことを加入者と呼びます。
毎月拠出するのか、これまで掛けた資金の運用だけを行うのかは任意なので、
あなたが引き続き掛金を拠出するのであれば、
移換依頼書とは別に「個人型年金加入申込書」の提出が必要です。

したがって今後は積み立てを行わず、これまで積み立てた資金だけ運用するのであれば、
移換手続きだけ行えばいいのです。

運用指図者から加入者への変更は、後からでも行えるので、
焦らずまずは移換手続きを行ってからじっくり検討して下さい。
一度、拠出を始めてしまうと60歳まで引き出せなくなりますから。

運用先は株だけ?ハイリスク商品で運用しなければならない訳

個人型確定拠出年金の運用先を決める際、
考慮しておかなければならない事があります。
それは、手数料です。

人の退職金を半ば強制的に投資で運用させておきながら、
手数料を取るなんて酷い話ですが、
加入手数料(移換手数料)として最初に2,700円。

それに加え自分で拠出する加入者で、毎月509円。
運用指図者で毎月357円の手数料が取られます。

毎年ではありません。毎月なのです!

これだけ手数料とっていれば、たとえ運用成績が悪くても、
運用先の証券会社は確実に儲かるわけです。
本当に納得いかない話です。

例えば40歳で退職すると、その先20年は運用を続けなければなりません。
仮に運用指図者でいたとしても、

357円×12ヶ月×20年で 85,680円もの資金が手数料として引かれるのです。

運用資産が数千万円もあれば話は別ですが、
この低金利の時代に、資産数百万円を元本保証型の商品で運用したとしても、
元本割れを起こすことは間違いありません。

これだけの金額を運用で取り戻すとなると、
株などのハイリスク商品で運用しないと、
元本を維持することさえ難しいのです。

ですから、移換手続きの際には、
手数料がどの程度になるのか計算したうえで、
運用先と運用割合をよく検討する必要があるのです。

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それにしても調べれば調べるほど、誰のための制度なのか分からない。
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なぜ半ば強制的に投資で運用しなければならないのか?

それでいて投資に失敗し、元本割れしたとしても、
それは自己責任となり何の保証もないのです。
しかも一度拠出した資金は、60歳まで引き出せないのです。

利用者にとってメリットのイメージがわかない401Kだが、
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ならば確り仕組みを理解して、まずは損しないように。
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